3 Formas de Salir de Deudas que No Puedes Pagar

	Cómo salir de deudas
Negociación	Cambiar condiciones por otras más favorables.
Reunificación	Agrupar todas las deudas en un solo préstamo.
Ley de Segunda Oportunidad	Exonera deudas de forma definitiva sin pagarlas.
¿Necesitas ayuda?	Te ayudamos a SALIR DE DEUDAS

¿Qué hacer cuando no puedo pagar mis deudas?

El endeudamiento excesivo es un escenario al que los españoles estamos cada vez más acostumbrados. Se trata de la acumulación de múltiples deudas cuyas cuotas sobrepasan la capacidad de pago del deudor y que pueden afectar seriamente su estabilidad financiera y calidad de vida.

Aunque las deudas no son malas por sí solas, el endeudamiento excesivo sí puede generar consecuencias jurídicas importantes como la pérdida del patrimonio. Es por esto que resulta de especial relevancia ser capaz de identificar cuándo nos hemos endeudado en exceso.

Cuando esto ocurre, lo primero que debemos hacer es aceptar que existe un problema y encontrar la solución que más se adapte a nuestro caso. No todas las deudas son iguales y no todos tenemos el mismo estado financiero, por lo que es necesario evaluar diferentes métodos en base a nuestra situación actual.

Si no sabes qué hacer cuando no puedes pagar una deuda, lo primero será evaluar si efectivamente te has endeudado en exceso, luego de hacer una análisis detallado de todas tus deudas y tu capacidad de pago, entonces deberás poner en marcha un plan para solucionar deudas en base a las tres alternativas que te explicaremos más adelante.

¿Cómo sé que me he endeudado en exceso?

El primer paso será diagnosticar tu estado financiero. Para ello deberás estar atento a las señales que indican que te has endeudado en exceso, algunas de estas son:

• Tienes problemas para cubrir las cuotas mensuales de todas tus deudas.
• No sabes con exactitud cuántas deudas tienes ni el estado de las mismas.
• Debes pedir dinero prestado constantemente.
• Te has visto obligado a pagar una deuda con tu tarjeta de crédito.
• Has necesitado usar la tarjeta de crédito para satisfacer tus necesidades más básicas.
• Careces de un fondo de ahorro.
• Cada mes tienes menos liquidez.

Estas son tan solo algunas de las señales más claras de que te has endeudado en exceso, y si una o más están presentes en tu caso, lo mejor será proceder a hacer un análisis detallado de tu situación económica.

Este análisis consiste en recopilar toda la información referente a tus deudas (contratos, recibos, estados, etc.) para así organizar cuáles de estas están más próximas a vencer y evaluar la aplicación de uno de los siguientes métodos.

3 Formas de salir de deudas que no puedes pagar

Salir de deudas que no puedes pagar es posible cuando aplicas la estrategia adecuada, es por esto que a continuación presentamos tres opciones diferentes para que elijas la que más se adapte a tu caso:

Negociación de deudas

La primera opción que todo deudor debe evaluar cuando no puede pagar una deuda es la negociación. Se trata de una operación administrativa donde pones a tu acreedor en conocimiento de que estás teniendo dificultades para asumir el pago puntual de la deuda.

De esta forma das inicio a un proceso de negociación donde buscarás cambiar una o más condiciones de la deuda para así hacer posible su pago. Por lo general estas negociaciones se basan en alargar el plazo de amortización para lograr cuotas mensuales más bajas, pero también se pueden negociar otros cambios como un interés remuneratorio más bajo.

La negociación de deudas debe ser hecha por el mismo deudor ante el acreedor de la misma y su éxito siempre dependerá del nivel de disposición que el banco o financiera tenga de negociar.

La posibilidad de negociar deudas con el banco es usualmente ignorada por los clientes, sin embargo, esta es una operación sencilla y con grandes posibilidades de éxito. Eso sí, para su procedencia es esencial que la deuda se encuentre todavía solvente, por lo que no será esta una opción si ya has sido inscrito en ficheros de morosos.

Reunificación de deudas

Otra forma de salir de deudas que no puedes pagar es solicitando un crédito de reunificación. Este consiste en un tipo de refinanciación mediante el cual solicitas al mismo acreedor u otro distinto, que te conceda un préstamo personal o hipotecario cuya cuantía sea suficiente para extinguir todas tus deudas previamente acumuladas.

Con esto lo que haces es cambiar múltiples deudas anteriores por un solo préstamo cuyas condiciones deberán ser más favorables. Por condiciones más favorables nos referimos a cuotas mensuales más bajas que se adapten mejor a tus ingresos.

Ley de Segunda Oportunidad

De último lugar hemos dejado una alternativa que permite eliminar deudas sin pagarlas: la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de una norma que contempla una serie de mecanismos aplicables al concurso de acreedores regulado por la Ley Concursal.

Con el procedimiento de segunda oportunidad el deudor tiene otra oportunidad de negociar extrajudicialmente con sus acreedores, pero lo que resulta más interesante de esta ley es su Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

El BEPI es aplicable en la última fase de un concurso de acreedores, cuando ya terminada la fase de liquidación y enajenados todos los bienes del deudor, siguen existiendo deudas sin pagar.

Estas deudas pasan a denominarse «Pasivo Insatisfecho» y pueden ser completamente exoneradas por el juez, siempre y cuando cumplas con ciertos requisitos como demostrar que tu insolvencia ha sido fortuita y no culpable.

¿Cuál es nuestra recomendación?

En Adiós Ficheros no recomendamos a deudores insolventes solicitar refinanciación como es el caso de la reunificación. Esto es así porque este tipo de préstamos suelen aplicar condiciones que pueden resultar abusivas, como intereses usurarios y acoso.

En su lugar nuestra recomendación siempre será iniciar tan pronto como sea posible una negociación extrajudicial con tu acreedor, sincerarte y pedir una modificación en las condiciones contractuales para lograr cuotas mensuales más bajas. Sin embargo esta siempre será una opción que deberás evaluar muy bien, pues es posible que a largo plazo este método haga aumentar la deuda con intereses mucho más altos.

En conclusión, el método más seguro para salir de deudas que no puedes pagar, sin tener que aceptar condiciones abusivas y sin asumir un potencial aumento de la deuda, es acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.

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Preguntas frecuentes sobre salir de deudas

¿Qué deudas se pueden negociar?

En principio todas las deudas son susceptibles de negociación, por lo que no importa si se trata de una tarjeta de crédito, un préstamo personal o incluso una hipoteca, todas puedes ser negociadas con el banco con la estrategia correcta. Sin embargo, no es posible negociar deudas que ya se encuentran vencidas.

¿Qué pasa si no cumplo el acuerdo de pago?

Si luego de negociar las deudas con tu banco incumples el acuerdo de pago lo más probable es que se inicien inmediatamente acciones de cobro que puede llegar a instancias judiciales y terminar liquidando tu patrimonio o ejecutando la garantía del préstamo.