Descubre cómo salir de ASNEF: 5 alternativas que te sacarán del fichero

	Salir de ASNEF
Importe mínimo	50€ personas físicas. 300€ personas jurídicas.
Requisitos de inscripción	Deuda vencida y exigible. Deuda reclamada. Menos de 6 años de vencimiento.
Cómo salir	Pagar. Negociar. Reunificar. Refinanciar. Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
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Cómo salir de ASNEF es una consulta que recibimos a diario, sin embargo cada caso es diferente y por lo tanto también debe serlo la solución. Es por esto que en este post te resumimos cuáles son los métodos más usados para salir del fichero de morosos.

¿Qué es ASNEF?

ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la cual está conformada por empresas españolas de diferentes naturalezas.

Aunque generalmente se piensa que solo pertenecen a ASNEF entidades bancarias, la verdad es que también forman parte de ella otras compañías como las prestadoras de servicio de luz y telefonía, y aseguradoras.

Saber esto es de suma importancia porque muchas veces contraemos deudas con empresas prestadoras de servicio, y el retraso en alguno de sus pagos también puede provocar que nos inscriban en ASNEF.

Fichero de morosos de ASNEF

Hablar de ASNEF es necesariamente hablar de su fichero de morosos, el cual no es más que uno de los servicios que esta asociación ofrece a sus miembros. El fichero de morosos de ASNEF es un registro en el que se inscriben a las personas que tienen deudas vencidas con cualquiera de los miembros de la asociación.

El propósito de la asociación es velar por los intereses de las compañías que la componen, y el fichero es una herramienta para lograr tal objetivo. La función del fichero de morosos de ASNEF es disminuir el riesgo de impago que asumen estas compañías al contratar con nuevos clientes.

En este sentido, cuando una compañía que forma parte de ASNEF recibe una solicitud de contratación por parte de un nuevo cliente, procede a verificar si esta persona se encuentra inscrita en el fichero. Si en efecto la persona se encuentra inscrita, significa que posee deudas impagadas con otro miembro de ASNEF, lo que a su vez se traduce en que se trata de un deudor insolvente.

Las consecuencias de estar inscrito en ASNEF son bastante serias, esto se debe a que actualmente la mayoría de las empresas españolas del ramo financiero, asegurador y prestador de servicios en general, se encuentran adscritas a la Asociación. Esto trae como consecuencia que la inscripción por parte de uno de los miembros produzca una respuesta negativa inmediata cada vez que intentas adquirir un nuevo crédito o servicio.

¿Qué deudas pueden hacer que me inscriban en ASNEF?

Es un mito que solo los bancos inscriban a sus morosos en ASNEF. La realidad es que cualquiera de los miembros de la asociación puede solicitar que se te inscriba.

Algunas empresas que forman parte de ASNEF son:

• Bancos.
• Entidades financieras.
• Cajas rurales.
• Cajas de ahorro.
• Aseguradoras.
• Prestadoras de servicio de luz.
• Prestadoras de servicio de gas.
• Prestadoras de servicio de telefonía o telecomunicaciones en general.

El importe mínimo para ser inscrito en ASNEF va a depender de si se trata de una persona física o una persona jurídica. En el caso de las primeras, solo se podrán inscribir deudas superiores a los 50 euros, mientras que para las empresas el importe mínimo será de 300 euros.

En cuanto a los requisitos para inscribir una deuda en ASNEF, son los siguientes:

• Que exista una deuda vencida.
• Que la deuda sea exigible.
• Que no se haya pagado la deuda.
• Que el pago haya sido reclamado al deudor al menos una vez.
• Que la deuda no tenga más de seis años de vencida.

Además de los mencionados requisitos, la ley exige que Equifax (la empresa que administra el fichero de ASNEF) envíe una notificación al deudor, informándole que sus datos serán inscritos en el registro de morosos.

Es importante destacar que para cumplir con tal deber, es suficiente con que Equifax deje constancia de que ha enviado la notificación, sin necesidad de que se pruebe que ha sido recibida, mucho menos contestada. Es por esto que muchas personas están inscritas en ASNEF sin siquiera saberlo, pues muy probablemente la notificación fue enviada pero no recibida, por cambio de domicilio o cualquier otra razón irrelevante.

Consecuencias de estar inscrito en ASNEF

Figurar inscrito en ASNEF genera una serie de consecuencias directas, entre las que se encuentran no poder contratar nuevos créditos con ningún banco tradicional, ni ninguna financiera que pertenezca a la asociación. De igual forma resulta imposible celebrar nuevos contratos de servicios de gas, electricidad, telefonía o internet.

Otra consecuencia de estar inscrito en ASNEF es que no podrás contratar con aseguradoras, ni siquiera para adquirir un seguro para tu coche.

Ahora bien, existen otras consecuencias indirectas de estar inscrito en ASNEF, una de estas es que, al recibir solo respuestas negativas por parte de los bancos tradicionales, las personas se ven obligadas a acudir a otras entidades financieras.

Las entidades financieras que no revisan ASNEF y que ofrecen financiación para personas morosas, generalmente incumplen con los lineamientos del Banco de España, o simplemente no se encuentran sujetas a estas. Esto significa que los deudores inscritos en ASNEF son más propensos a ser víctimas de contratos con cláusulas abusivas, lo que termina generando aún más endeudamiento.

¿Cómo salir de ASNEF?

Cómo salir de ASNEF urgente es una de las consultas que más recibimos por parte de nuestros clientes. Resulta comprensible que apenas sabes que figuras en el fichero, busques alternativas para salir de él.

Pagar la deuda

Queremos empezar por la opción más obvia, pero también la más sencilla. Pagar hará que te saquen de ASNEF de inmediato y te ahorrará muchos problemas.

Una vez que has hecho el pago, deberían sacarte del fichero en los próximos días, pero si no lo hacen, puedes presentar tu comprobante de pago a tu acreedor, solicitándole que pida que te den de baja en el fichero. Otra opción es escribir a Equifax y enviar el recibo de lo que has pagado exigiendo que te saque inmediatamente del fichero.

Ahora bien, pagar depende de tu capacidad económica, mal podríamos pedirte que pagues la deuda cuando no tienes suficiente dinero, por lo que, dependiendo de la gravedad de tu problema, puedes intentar con cualquiera de las siguientes opciones.

Negociar con tu acreedor

Negociar la deuda es una opción que muchos olvidan, sin embargo, puede representar una solución rápida y sencilla para salir de ASNEF.

Si se te hace difícil cumplir con las cuotas mensuales de tu deuda, puedes acudir a tu acreedor y pedir una negociación. Esta puede consistir en aplicar quitas y/o esperas que te darán un respiro hasta organizar tus finanzas.

Para negociar una deuda lo más recomendable es hacerlo antes de caer en insolvencia. Hacerlo cuando ya estás inscrito en ASNEF puede resultar más difícil pero no imposible.

Es importante destacar que el éxito de la negociación siempre va a depender de qué tan dispuesto esté tu acreedor a negociar.

La negociación de una deuda puede también consistir en una refinanciación o reestructuración, dos opciones que te explicaremos a continuación.

Refinanciar la deuda

La tercera opción para salir de ASNEF es solicitar una refinanciación. Para refinanciar un crédito tienes dos opciones: la novación y la subrogación.

La novación de un crédito consiste en solicitar a tu acreedor que cambie tu préstamo actual por otro que tenga condiciones más favorables para ti. Esto significa que tu anterior crédito se extinguirá y nacerá uno nuevo en su lugar, este nuevo crédito podrá tener un plazo más largo y cuotas más bajas para que seas capaz de pagar a tiempo y así salgas de ASNEF.

El problema con la novación es que debe ser solicitada al mismo acreedor, y este puede no estar dispuesto a negociar cuando ya te encuentras retrasado en los pagos.

Esto nos lleva a la segunda forma de refinanciar un crédito: la subrogación. Esta consiste en acudir a una entidad financiera diferente y solicitar que te concedan un crédito de refinanciación. La subrogación consiste en que el nuevo acreedor pagará tu crédito y adquirirá la condición de acreedor, pero esta vez con condiciones que te resulten más favorables.

Reunificar deudas

La reunificación de deudas es la mejor opción para personas que poseen múltiples deudas. Se trata de adquirir un nuevo crédito, cuya cuantía será calculada para cubrir todas tus deudas actuales.

Este nuevo crédito será usado para pagar todas esas deudas y así se convertirá en tu única obligación financiera. La idea es que el crédito de reunificación tenga cuotas más bajas, para que de esta forma seas capaz de asumir tus pagos sin quedarte sin liquidez.

Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad

Todas las opciones que te comentamos antes son para personas que en una medida u otra, tienen suficiente liquidez para pagar sus deudas, aunque sea con nuevas condiciones.

El asunto es que algunos deudores simplemente se han quedado sin ninguna capacidad financiera, así como también hay personas que ya intentaron todas las opciones anteriores y no obtuvieron respuestas positivas. Es por esto que dejamos esta última alternativa para el final.

Si no tienes dinero para pagar tus deudas y no consigues nuevas formas de negociar o refinanciar, entonces lo mejor será que te acojas a la Ley de Segunda Oportunidad.

Se trata de una norma que permite exonerar parte de las deudas y así salir del fichero de ASNEF.

Con el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad deberás demostrar que eres un deudor de buena fe y que cumples ciertos requisitos, además que no tienes suficiente dinero para pagar a todos tus acreedores.

Al solicitar una segunda oportunidad puedes adquirir quitas y esperas en la fase de negociación con tus acreedores. Es importante que sepas que en este procedimiento deberás liquidar tu patrimonio y solo se exonerarán aquellas deudas que quedasen restando después del concurso de acreedores.

Cómo saber si estás inscrito en ASNEF

Equifax está obligada a enviarte una notificación sobre tu inscripción en ASNEF, pero la realidad es que muchas veces esta notificación no llega a destino. Es por esto que muchas veces las personas se encuentran inscritas en el fichero de morosos sin saberlo.

Lo primero que tienes que tener claro es que si tienes una deuda vencida con una empresa que forma parte de ASNEF, lo más probable es que ya estés en el fichero. Pues esta inscripción se hace casi de forma automática cuando la deuda cumple con los requisitos exigidos por la ley.

Si has visto negadas tus últimas solicitudes de crédito o contratación de servicios sin razón aparente, es probable que estés inscrito en ASNEF.

Para estar seguro puedes hacer uso de los eDerechos Equifax y solicitar a través de su correo sac@equifax.com que te indique si tus datos figuran inscritos en el fichero, y de ser así, te informen con detalle cuál es la deuda que ha producido la inscripción.

¿Te han inscrito en ASNEF por error?

Te sorprendería saber lo comunes que son las inscripciones en ASNEF por error. Esto suele pasar cuando la persona es inscrita por una deuda que ya pagó, o cuando simplemente no se cumplen los requisitos exigidos por la ley para hacer la inscripción.

Si este es tu caso puedes exigir que te saquen del fichero de inmediato solicitando la baja a través de cualquiera de los medios electrónicos de contacto de Equifax. También puedes acudir al acreedor que te inscribió y solicitar que te saque del fichero.

Si consideras que la inscripción errónea te ha provocado algún perjuicio económico o moral, puedes demandar tanto al acreedor que te inscribió como a Equifax.

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Preguntas frecuentes sobre salir de ASNEF

¿Quién puede ser inscrito en ASNEF?

Cualquier persona física o jurídica, comerciante o no, que tenga un impago vencido y exigible mayor a los 50 euros (personas físicas) y 300 euros (personas jurídicas).

¿Quiénes inscriben deudas en ASNEF?

Empresas el ramo financiero como bancos, cajas de ahorro, cajas rurales y financieras independientes, así como también prestadoras de servicios como telefonía, luz, gas, internet y empresas aseguradoras.