Principales Ficheros de Morosos en España

	Ficheros de morosos
ASNEF	Titular: ASNEF. Importe minimo: 50€ personas físicas. 300€ personas jurídicas.
RAI	Titular: Centro de Cooperación Interbancaria. Importe mínimo: 300€ personas jurídicas.
BADEXCUG	Titular: Experian Bureau de Crédito. Importe mínimo: 50€ personas físicas. 300€ personas jurídicas.
FIM	Titular: FIM Ibérica. Importe mínimo: 50€ personas físicas. 300€ empresas.
CIRBE	Titular: Banco de España. Importe mínimo: 9.000€
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Los ficheros de morosos son registros de impagos que tienen la capacidad de entorpecer casi cualquier contratación de crédito o servicio. Conocer cuáles son los ficheros más consultados en España puede ayudarte a determinar cuál es la deuda y acreedor que han ocasionado tu inclusión.

Te explicamos aquí cuáles son los principales ficheros de morosos en España, quién puede consultados y qué tipos de deudas inscriben.

¿Qué es un fichero de morosos?

Los ficheros de morosos son registros privados donde se inscriben los datos de personas que tienen deudas vencidas por pagar. Fueron creados como una forma de disminuir el riesgo de impago de las empresas del ramo financiero y demás prestadoras de servicio.

Los datos inscritos en estos registros son referentes a la identidad de los deudores y el estatus de sus deudas, así como sus respectivos acreedores. Los ficheros de morosos sirven como un medio de intercambio de información, en el que una empresa puede verificar los datos de personas que deben dinero a otras empresas.

Solo tienen acceso a la información registrada las empresas que formen parte de la organización que gestiona el fichero. De manera que cuando un cliente solicita un nuevo crédito o servicio, la empresa verifica si esta persona tiene deudas sin pagar con alguna otra entidad.

De esta forma, los acreedores envían una especie de advertencia al mercado, indicando que determinada persona representa un riesgo de impago. Así, las demás empresas evitan contratar con dicho cliente.

Ficheros de morosos más consultados en España

En España existen múltiples ficheros de morosos, algunos destinados exclusivamente a personas jurídicas, otros a personas físicas y unos terceros que registran ambos tipos de deudores. Los más consultados son:

ASNEF – Equifax

	Fichero ASNEF
Titular	Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.
Quién lo consulta	Bancos. Financieras. Prestadoras de servicios. Aseguradoras. Editoriales.
Importe mínimo	50€ personas físicas. 300€ personas jurídicas.
Tipo de deudor	Personas físicas y empresas.

Podríamos afirmar que el fichero de morosos de ASNEF es el más conocido en España. Se trata de un registro de morosidad perteneciente a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una asociación a la que pertenecen entidades financieras y prestadoras de servicios.

El fichero de morosos de ASNEF es gestionado por la empresa estadounidense Equifax, la cual ofrece servicios relacionados a la información crediticia y la prevención del fraude. Por esto resulta tan común que las personas se refieran a este fichero por el nombre de Equifax.

En este fichero se registran deudas impagadas, es decir, facturas de servicios y préstamos. En cuanto a los sujetos que pueden ser inscritos en este fichero, se incluyen tanto a personas físicas como jurídicas.

En la actualidad, más de 270 entidades españolas forman parte de ASNEF, por lo que tienen acceso a su fichero de morosos.

En general, se trata de:

• Bancos.
• Cajas de ahorro.
• Cajas rurales.
• Aseguradoras.
• Empresas de telefonía y telecomunicaciones.
• Empresas de electricidad y gas.
• Emisoras de tarjetas de crédito.
• Editoriales.

La inscripción en este fichero se da casi de forma automática cuando se cumplen los requisitos, por lo que si tienes una deuda vencida con alguno de los 270 miembros de ASNEF, lo más probable es que ya te encuentres inscrito en su registro.

Fichero RAI

	Fichero RAI
Titular	Centro de Cooperación Interbancaria.
Quién lo consulta	Bancos. Cajas de ahorro. Cajas rurales. Cooperativas de crédito.
Importe mínimo	300€
Tipo de deudor	Personas jurídicas.

Otro de los ficheros más populares en España es RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Se trata de un fichero monitoreado por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), el cual está compuesto por entidades de depósito como Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito.

En este registro se inscriben obligaciones dinerarias incumplidas por personas jurídicas. Anteriormente solían inscribirse también incumplimientos de personas físicas.

Las deudas inscritas en RAI deben versar en un título valor como letras, pagarés y cheques que se encuentren en estado de exigibles y que hayan sido aceptados por sus emisores. Además, estas aceptaciones incumplidas deben siempre tener un carácter dinerario por un valor no menor a 300 euros.

Fichero BADEXCUG

	Fichero BADEXCUG
Titular	Experian Bureau de Crédito.
Quién lo consulta	Bancos. Cajas de ahorro. Cajas rurales. Cooperativas de crédito.
Importe mínimo	50€ personas físicas. 300€ empresas.
Tipo de deudor	Personas físicas y jurídicas.

El fichero BADEXUG (Base de Datos Experian Closed Users Group) es un registro privado de morosidad perteneciente a la empresa Experian Bureau de Crédito. En la actualidad más de 230 entidades utilizan este fichero para disminuir sus riesgos de impago.

Entre las empresas que consultan BADEXCUG se encuentran:

• Bancos.
• Cajas de ahorro.
• Cajas rurales.
• Entidades financieras de capital privado.
• Cooperativas de crédito.

Las deudas que son inscritas en BADEXCUG provienen del incumplimiento de obligaciones dinerarias como créditos o pago de servicios.

No existe una cuantía mínima para que una deuda sea inscrita en este fichero, por lo que se aplican por defecto los límites establecidos en la ley: 50€ para deudas de personas físicas y 300€ para deudas de personas jurídicas.

En cuanto a los sujetos que pueden ser inscritos, BADEXCUG recoge datos de solvencia tanto de personas físicas como personas jurídicas, y estos datos solo pueden permanecer por un lapso no mayor a cinco años contados a partir del momento en que la deuda ha vencido.

Fichero FIM

	Fichero BADEXCUG
Titular	FIM Ibérica.
Quién lo consulta	Propietarios. Profesionales inmobiliario. Arrendadores en general.
Importe mínimo	50€ personas físicas. 300€ empresas.
Tipo de deudor	Personas físicas y jurídicas.

Otro fichero de morosos de carácter privado es el Fichero de Inquilinos Morosos (FIM) el cual recoge los datos de personas que han incumplido el pago de sus alquileres. Este registro está abierto a particulares y empresas que pueden verificar si una persona está inscrita en el fichero.

No solo se inscriben en FIM a las personas que se han atrasado en el pago de la mensualidad del alquiler, sino también si han incumplido otros pagos relacionados al arrendamiento.

Los arrendatarios pueden también solicitar un certificado de solvencia FIM, el cual da fe de que la persona no se encuentra inscrita en este fichero, por lo que puede ser candidata a nuevas contrataciones inmobiliarias.

Se inscriben en FIM a personas físicas y jurídicas y no existe un importe mínimo de deudas para proceder al registro. Los datos recogidos en este registro son suministrados por particulares, empresas y profesionales inmobiliarios, así como también pueden provenir de sentencias judiciales en materia de arrendamientos.

Otra de las funciones que tiene FIM es la de emitir el “Fim Score”, un informe sobre el nivel de riesgo de morosidad que representa una persona en cuanto a su historial como arrendatario.

CIRBE

	CIRBE
Titular	Banco de España.
Quién lo consulta	Bancos. Cajas de ahorro. Cajas rurales. Cooperativas de crédito.
Importe mínimo	6.000€
Tipo de deudor	Personas físicas y jurídicas.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España es un servicio de registro de información de morosidad. Pertenece al Banco de España, por lo que puede ser consultado por cualquier banco o entidad financiera que se encuentre supervisada por éste.

La información registrada en CIRBE es suministrada por todas las entidades supervisadas por el Banco de España, las cuales están obligadas a transferir los datos crediticios de sus clientes.

En el CIRBE no solo se registran deudas impagadas, sino todos los riesgos que posean las entidades con respecto a sus clientes por importes mayores a 9.000 euros. Es por esto que este registro no es considerado un fichero de morosidad como tal, sino un registro de información crediticia de personas físicas y jurídicas.

Procedimientos para inscribir a una persona en un fichero de morosos

Para que una deuda sea inscrita en un fichero de morosos es necesario que se cumplan con los siguientes requisitos:

• La deuda debe ser cierta, calculable en dinero, exigible, vencida e impagada.
• La deuda no puede tener menos de cuatro meses de vencida.
• El acreedor debe haber hecho en al menos una oportunidad, un requerimiento de pago.
• No debe existir ningún documento que contradiga la existencia de la deuda.

Cumplidos todos estos requisitos el acreedor puede solicitar a la empresa que tramita el fichero que proceda a inscribir al deudor. Nace así la obligación para el fichero de notificar al deudor sobre la inscripción de sus datos.

En ninguno de los ficheros que aquí detallamos se requiere del consentimiento del deudor para inscribir los datos en sus registros. Lo que sí exige la ley es que se emita una notificación, dando cuenta a la persona de que sus datos serán inscritos por morosidad. De dicha notificación no se requiere ninguna respuesta por parte del deudor, basta con que se pruebe que la comunicación fue emitida, aún cuando no haya sido recibida o no haya llegado a destino.

Consecuencias de estar inscrito en un fichero de morosos

Como explicamos antes, el objetivo de los ficheros de morosos es disminuir el riesgo que corren los bancos, entidades financieras y demás prestadoras de servicio. Lo que buscan estas empresas es conocer qué tan confiable es contratar con un determinado cliente. Por lo que si una persona aparece inscrita en uno de estos ficheros, es de inmediato considerada de alto riesgo de impago.

Ser un deudor de alto riesgo tiene múltiples consecuencias, la principal es la negativa por parte de los bancos y financieras de ofrecer financiamiento. Cuando estás inscrito en uno de estos ficheros ningún banco tradicional estará dispuesto a prestarte dinero.

Aunque existen algunas entidades financieras de capital privado que sí prestan dinero a personas insolventes, la verdad es que estas entidades suelen ofrecer comisiones y tasas de interés altísimos que compensan el alto riesgo que están asumiendo.

Ahora bien, dependiendo del fichero del que se trate, no solo los bancos y financieras consultan este tipo de registros, por lo que, además de problemas para contratar préstamos, puedes también tener obstáculos para adquirir otros servicios como seguros de vida, seguros de accidentes, seguros para coches, servicios de telefonía, telecomunicaciones, gas, electricidad, entre otros.

Por otra parte, el Fichero de Inquilinos Morosos tiene un alcance diferente a los demás ficheros, puesto que este no afecta tu capacidad de adquirir créditos, pero sí la posibilidad de contratar el alquiler de una vivienda. Si figuras inscrito en el FIM ningún propietario estará dispuesto a arrendarte un inmueble.

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• Todas las formas de Salir de RAI fichero de morosos.
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Preguntas frecuentes sobre los ficheros de morosos

¿Cuánto pueden durar mis datos en un fichero de morosos?

La ley establece un limite máximo de seis años en los que tus datos podrán permanecer en cualquier fichero de morosidad. Transcurrido este tiempo el fichero en el que figures deberá eliminar tu información.

¿Cuál es el importe mínimo para ser inscrito en un fichero de morosos?

Existe un límite mínimo que deberá cumplir el importe de la deuda a registrar, este será de 50€ en casos de personas físicas y de 300€ para personas jurídicas. A excepción de la CIRBE que registra riesgos a partir de 9.000€.