Aunque los créditos nos ayudan a solventar necesidades y crecer económicamente, también sabemos que pueden convertirse en un dolor de cabeza. Sobre todo cuando tenemos problemas de endeudamiento excesivo.

Es en estos casos cuando empezamos a familiarizarnos con términos como ficheros de morosos, ASNEF, RAI, CIRBE, y otros registros relacionados al impago.

¿Qué es la CIRBE? ¿Cuál es su propósito? ¿Es un fichero de morosos? Esta y otras interrogantes se responderán a continuación. Quédate hasta el final y descubre todo sobre este registro.

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¿Qué es la CIRBE?

Para comenzar desglosaremos las letras de CIRBE para poder entender cuál es el término de esta palabra y en qué comprende. La CIRBE no es más que la Central de Información de Riesgo del Banco de España.

La CIRBE es una base de datos que recoge y gestiona las informaciones relacionadas con los créditos o préstamos (llamados riesgos directos) y los avales o garantías (llamados riesgos indirectos) que mantiene una entidad bancaria con sus clientes. Por otra parte, es importante saber que dicha base de datos es gestionada por el Banco de España, y que la CIRBE proporciona información a las entidades declarantes de las personas cuyo riesgo superen los 6.000 mil euros.

¿Quién puede ser inscrito en CIRBE?

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Esta Central de Información del Banco de España, es un servicio público creado en 1972, y en ella están incluidos los datos de clientes, bien sean personas jurídicas o físicas, ya sea como titular o como avalista. En ella existe un registro detallado del historial del cliente a quien se le ha otorgado un crédito o préstamo, el cual será consultado cada que sea necesario.

¿Es un riesgo que mis datos se encuentren en la CIRBE?

Es necesario que comprendas que tú como cliente no debes estar preocupado por estar en la base de datos de la CIRBE. Pues esta no es un registro de morosos, sino que, es un registro detallado de los préstamos que una entidad financiera mantiene con su cliente y que pueda representar un riesgo. Esta información es suministrada a la entidad bancaria al final de cada mes.

¿Quién puede acceder a mis datos en la CIRBE?

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Los datos que se encuentran en la CIRBE, pueden ser consultados por cualquier entidad financiera. Estas pueden solicitar información de un titular, si éste le solicita una operación de riesgo (llámese préstamo o créditos); ya que esta es una información fundamental para valorar el perfil del posible deudor, y saber si ya posee un compromiso con otra entidad bancaria o financiera.

Cabe destacar que, la entidad financiera no necesita la autorización del cliente para acceder a los datos. Y, por otra parte, el titular puede solicitar su propia información de la CIRBE, pero no puede solicitar información de otras personas, en este sentido la base de datos es confidencial.

¿Por qué existe la CIRBE?

Toda entidad bancaria está obligada a aportar los datos de los riesgos que mantienen con sus clientes al Banco de España y esta se actualiza mensualmente. La información del cliente en riesgo es valorada y supervisada por los responsables del financiamiento, con el fin de que el banco antes de otorgar un préstamo o crédito pueda saber si el cliente tiene la capacidad de cumplir con el compromiso que está solicitando.

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¿Quién es un cliente de riesgo?

El Banco de España considera que los montos superiores a los 6.000 euros en créditos otorgados a personas son operaciones de riesgo. Aquellas operaciones que acumulen un saldo superior a lo dicho anteriormente en diferentes operaciones también son consideradas de riesgo directo como por ejemplo; un primer crédito por 2.500 euros y otro de 3.500 euros para un total de 6.000 euros. Por otra parte, aquellas operaciones de riesgo indirectos que superen a los 60.000 euros, también aparecerán en la base de datos de la CIRBE.

¿Qué tipo de datos arroja la CIRBE?

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La CIRBE arroja dos tipos de informes; el informe para la entidad bancaria que lo solicite, y el informe al cliente o titular que adquirió el préstamo. La primera contiene el importe total de riesgo, es decir, el total del crédito adquirido, como también el límite máximo del crédito, qué tipo de garantía tiene el titular y el plazo que tiene para cancelar el compromiso que adquirió con la entidad financiera.

El segundo informe es para el titular, este es un informe de riesgo de cada operación, contendrá su código de identificación, el nombre del banco o entidad financiera que otorgó la operación y, por supuesto, el monto de la deuda. Esto le da al cliente la tranquilidad de conocer el estado financiero y económico en el que se encuentra.

¿Qué pasa si los datos del titular en la CIRBE son incorrectos?

En el caso que de que los datos de un titular o cliente que están en la CIRBE sean incorrectos, o no correspondan al titular, éste deberá dirigirse a la entidad financiera el cual recogió los datos y solicitar la corrección. Al mismo tiempo deberá dirigir al Banco de España un informe con soportes de documentación para verificar y corregir dichos datos.

En tal caso, el mismo titular deberá dirigirse al Banco de España y presentar una reclamación para corregir o cancelar cualquier información que no corresponda a su persona o también puede el titular, si tiene una firma digital o DNI electrónico, dirigirse a la oficina virtual del Banco de España.

¿Qué pasa con mis datos una vez que cancelo la totalidad de mi crédito o préstamo financiero?

El Banco de España, como portador de la CIRBE, borrará los datos de la deuda cancelada y guardará la información referente al historial crediticio del cliente. Esto le dará al titular, la posibilidad de tener un historial financiero y contar con un perfil confiable, el cual servirá para futuras operaciones crediticias.

Entonces, considera que una vez hayas adquirido un préstamo o un financiamiento con cualquier entidad financiera, y necesitas adquirir otro en otro lugar, ellos ya tendrán tu información por la central de datos CIRBE. En ella se reflejará si tienes la capacidad financiera de cumplir tus compromisos, y será evaluada tu petición para saber si eres un cliente de riesgo o si tienes libertad económica para pagar las cuotas.

¿Cuáles son las fallas del sistema?

Cuando de controlar tu financiamiento se trata, cualquier monto por muy inferior que sea es importante.

Este sistema de datos deja por fuera el seguimiento mensual de los montos pequeños, así como las tarjetas de créditos, ya que si un cliente posee varias tarjetas y no tiene conocimiento del monto adeudado le traerá dificultad para ponerse al día.

Por otra parte, debido a que el sistema tiene un periodo de dos a tres meses estipulado para ingresar cliente a la base de datos, estos podrían adquirir más de un crédito en diferentes entidades financieras, superando así su capacidad de pago.

Estos errores del sistema, podrían jugar a favor y en contra del mismo cliente. Pues ayuda a valorar el endeudamiento, el control de riesgo, asignación de préstamos y un mejor mercado de financiación.

¿Necesitas ayuda?

Aunque la CIRBE no es un fichero de morosos, puede ser un buen indicador de cuáles son tus deudas pendientes por pagar y ayudarte a definir si estás inscrito en un verdadero registro de morosidad como ASNEF.

En ese caso, necesitarás la asesoría de un profesional que te ayude a definir cuáles son los pasos a seguir para encaminar tus finanzas.

Por esta razón en Adiós Ficheros te brindamos la ayuda que necesitas de la mano de nuestro equipo de profesionales en Derecho Bancario y Finanzas, quienes recibirán tu consulta, analizarán tu caso y te guiarán en la toma de decisiones más acertada.

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