Cómo solucionar deudas bancarias con y sin dinero

	Solucionar deudas bancarias
Métodos con dinero	Bola de Nieve Refinanciación. Reunificación. Reestructuración.
Métodos sin dinero	Concurso de acreedores. Ley de Segunda Oportunidad.
¿Necesitas ayuda?	Te ayudamos a SALIR DE DEUDAS

Aprende cómo solucionar deudas bancarias con diferentes métodos que te ayudarán a liberarte de todos esos compromisos financieros, incluso cuando no tienes suficiente patrimonio para cubrirlos.

Aquí te explicamos cómo detectar el endeudamiento excesivo y cuáles son las medidas a tomar cuando las deudas ya se han acumulado.

¿Endeudamiento Excesivo?

Para solucionar un problema primero hay que diagnosticarlo y cuando se trata de deudas el primer paso es saber identificar cuándo hemos caído en endeudamiento excesivo.

Hablamos de que una persona se ha endeudado en exceso cuando la cantidad de deudas que ha adquirido sobrepasan su capacidad financiera, y por lo tanto tiene problemas para pagar todas sus cuotas a fin de mes.

La mayoría de los bancos y entidades financieras tradicionales hacen un estudio de solvencia de sus clientes antes de conceder un crédito. Con este miden cuál es la capacidad de endeudamiento de esta persona para así evitar que sus pasivos le dejen sin liquidez.

Sin embargo, cuando estos estudios no son efectivos, no se hacen o simplemente sobreviene una situación imprevista, siempre existe la posibilidad de que las deudas sobrepasen los ingresos.

Algunas señales de que te has endeudado más de la cuenta son:

• Al final de cada mes tienes problemas para pagar todas las cuotas de tus deudas.
• Cada mes tienes menos liquidez.
• Recurres con frecuencia a las tarjetas de crédito para pagar necesidades básicas, e incluso para pagar cuotas de otras deudas.
• No cuentas con ningún tipo de ahorro para emergencias.
• Tus acreedores han empezado a notificarte sobre alguna cuota atrasada.

Causas del endeudamiento excesivo

El endeudamiento excesivo suele estar asociado a una serie de causas que resultan más comunes de lo deseable. Entre estas se encuentran:

Ignorancia financiera

Una realidad cada vez más preocupante es la poca educación financiera que tenemos los españoles. Y aunque no lo parezca, muchas empresas del ramo financiero toman provecho de esto, ofreciendo productos poco beneficiosos con la certeza de que no seremos capaces de distinguir lo bueno de lo malo.

Esto es algo que debe cambiar, con un poco de estudio y planificación todos deberíamos ser capaces de gerenciar y administrar inteligentemente nuestras propias finanzas.

Falta de un plan estratégico

Para tener las finanzas en orden es esencial contar con un plan estratégico en el que fijemos objetivos a corto, mediano y largo plazo. De esta forma podremos ejecutar acciones que vayan en pro de esos objetivos, y al mismo tiempo evitar endeudarnos de más cuando no es necesario.

Demasiado consumismo

Cuando el mercado nos está constantemente bombardeando de ofertas de bienes y servicios, es difícil contenerse. Sobre todo, tomando en cuenta los efectos que el marketing publicitario tiene sobre la mente humana.

Sin embargo, evitar comprar cosas que no necesitamos es esencial para evitar el endeudamiento excesivo. Por lo que resulta imperante aprender a distinguir cuándo estamos haciendo una compra inteligente y cuándo estamos siendo víctimas de la cultura del consumismo.

Créditos fáciles de adquirir

Así como compramos productos que no necesitamos, muchas veces también adquirimos créditos que pudimos haber evitado.

Los créditos son también un producto financiero que nos ofrecen como una alternativa siempre presente, cada vez más fáciles de adquirir y con supuestas ventajas cada vez más atractivas.

Esto conlleva a que nos endeudemos incluso cuando no lo necesitamos, compramos productos a crédito cuando pudimos haberlos pagado de contado, o pagamos con la tarjeta de crédito cuando pudimos haberlo hecho con la de débito.

Esta y muchas otras conductas nos llevan a endeudarnos en exceso y luego terminamos pagando tantas cuotas e intereses que nuestra capacidad financiera se ve mermada. Sumergiéndonos en un ciclo de deudas del que es difícil salir sin una estrategia clara.

¿Cómo solucionar deudas bancarias?

Por fortuna existen múltiples alternativas para solucionar deudas bancarias, cada una de ellas va a depender del estado en que se encuentre la deuda, cuántas deudas posees y cuál es tu capacidad financiera actual.

Lo principal será analizar a fondo nuestras finanzas para así proceder a solucionar las deudas con cualquiera de los siguientes métodos:

• Método Bola de nieve.
• Reunificación de deudas.
• Refinanciación de deudas.
• Reestructuración de deudas.
• Ley de Segunda Oportunidad.
• Procedimiento concursal.

Consejos para solucionar deudas bancarias

Antes de decidir cuál es el plan de acciones a tomar, es necesario que analices con detenimiento cuál es el estado real de tus finanzas. En esta fase del proceso es importante que tengas en cuenta los siguientes consejos:

Acepta que tienes un problema

Para ello debes prestar atención a las señales de endeudamiento excesivo que detallamos anteriormente, pues estas serán los primeros indicadores de que existe un problema y a partir de ahí deberás tomar las acciones pertinentes.

Infórmate

Haz una lista de todas las deudas que tienes e indaga sobre cada una de ellas. Deberás revisar cada contrato de préstamo y recopilar toda la información relacionada a las cláusulas y comprobantes de pago; de esta forma sabrás con exactitud cuál es el estado de tus deudas y de esto dependerán las acciones a tomar más adelante.

Calcula tus gastos y haz los recortes necesarios

Empieza por anotar en una libreta todos tus gastos mensuales, desde el más pequeño hasta el más grande.

No se trata de anotar solo los créditos con bancos, sino también cualquier pasivo que tengas. Desde los gastos más básicos como la comida y el transporte hasta los más grandes como la hipoteca o el crédito del coche.

Una vez que hayas detallado todos tus gastos, deberás identificar cuáles de ellos son indispensables y cuáles pueden ser recortados. Posteriormente elimina todos los gastos innecesarios y evita endeudarte de nuevo.

Elabora un plan

Cuando ya conoces el estado real de tus finanzas es momento de tomar acciones. Para ello es necesario contar con un plan de pagos que se adapte a tu caso (en esto te será útil conocer todas las alternativas que te explicaremos más adelante).

Métodos para solucionar deudas bancarias con dinero

Si aún cuentas con la liquidez necesaria para pagar tus deudas, pero necesitas acelerar el proceso, puedes recurrir a cualquiera de los siguientes métodos:

Pagar deudas con el método bola de nieve

El método Bola de nieve es la alternativa más sencilla para salir de deudas cuando nos hemos endeudado en exceso. Consiste en jerarquizar las deudas y clasificarlas de acuerdo a su cantidad y plazo de amortización.

Se trata de un método que resulta muy eficiente cuando se tiene suficiente liquidez para pagar las cuotas, pero no se cuenta con una estrategia para hacerlo de forma rápida y ordenada.

Puedes implementar esta alternativa siguiendo estos pasos:

• En primer lugar, empieza por ordenar todas tus deudas de acuerdo a su cantidad y fecha de vencimiento.
• En el orden de pagos deberás dar prioridad a los créditos cuyas fechas de vencimiento se encuentren más próximas.
• En el siguiente escalón de prioridad deberás incluir las deudas con menor cuantía. De manera que queden todas ordenadas de menor a mayor.
• Empieza por pagar las deudas próximas a vencerse, y luego comienza a hacer los abonos más importantes a la deuda con menor cuantía. Con esto nos referimos a que deberás abonar lo suficiente para pagar los intereses y también bajar el capital, de manera que la deuda más pequeña se vaya extinguiendo cada vez más.
• Cuando hayas terminado de pagar la deuda más pequeña, deberás destinar el dinero que solías invertir en ella, al pago de la siguiente deuda en el orden jerárquico. Así cada vez que pagues una deuda pequeña tu liquidez a fin de mes se verá aumentada y al pagar las deudas más grandes tendrás mayores recursos.
• Mientras tanto, deberás abonar al resto de las deudas solo lo correspondiente a los intereses mensuales.

Si has intentado el método Bola de nieve y no has tenido éxito, o si tus ingresos mensuales no son suficientes para cubrir todas tus cuotas, entonces deberás intentar con cualquiera de los métodos siguientes.

Solicitar la refinanciación de la deuda

La refinanciación de deudas es una alternativa conveniente para personas que poseen una sola deuda importante y no cuentan con suficiente liquidez para pagar la cuota mensual.

La refinanciación consiste en acudir a tu acreedor y solicitar un cambio en las condiciones de tu crédito, de esta forma, se te concederá un nuevo crédito que extinguirá el anterior, con la diferencia de que el nuevo préstamo contará con condiciones diferentes que te permitirán hacer los pagos a fin de mes.

Este método puede ser combinado con la bola de nieve, de manera que solicites la refinanciación de tu crédito más grande y el resto de tus deudas las pagues con el método bola de nieve.

La refinanciación por lo general consiste en cambiar dos condiciones principales: el plazo de amortización, el cual pasará a ser más largo, y las cuotas mensuales, que pasarán a ser más bajas.

Solicitar la reunificación de varias deudas

La reunificación de deudas es un método conveniente para personas que cuentan con múltiples deudas cuyas cuotas mensuales no puede pagar.

Se trata de una operación financiera mediante la cual solicitas un crédito nuevo, cuya cuantía será calculada en base a todas tus deudas pendientes.

Lo que se busca es que el crédito de reunificación sirva para pagar la totalidad de las deudas pendientes y de esta forma solo tengas que pagar el nuevo préstamo.

Así cambiarás múltiples cuotas por una cuota única, la cual tendrá condiciones más favorables como intereses más bajos, cuotas mensuales más bajas o plazos de amortización más largos.

Solicitar la reestructuración de la deuda

Si posees solo una deuda puedes también intentar su reestructuración. A diferencia de la refinanciación, la reestructuración no da origen a un nuevo crédito ni extingue el existente, pues se trata simplemente de modificar ciertas condiciones de una deuda para que sea así más fácil de enfrentar.

Por lo general la reestructuración de la deuda consiste en cambiar el plazo de amortización por uno más largo y así bajar las cuotas mensuales, o en cambiar el tipo de interés del crédito.

Métodos para solucionar deudas bancarias sin dinero

Hasta ahora hemos hablado de cuáles son las opciones para salir de deudas cuando aunque sea insuficiente, cuentas con algo de liquidez.

Ahora bien, existe también la posibilidad de que te encuentres ya en estado de insolvencia actual o inminente, y no cuentes con el dinero o patrimonio necesario para enfrentar tus pasivos. Si este es tu caso, deberás evaluar la aplicación de uno de los siguientes métodos:

Declararse en concurso

Bien se trate de una persona natural o jurídica, declararse en concurso voluntario no solo es una opción sino también un deber, cuando se verifica que las deudas han sobrepasado la capacidad financiera.

Se trata de un procedimiento judicial mediante el cual haces saber de buena fe, al juez mercantil de tu estado financiero. De esta forma pones en marcha ciertos mecanismos legales que te permitirán negociar con tus acreedores para obtener quitas y/o esperas.

Sin embargo, es importante que sepas que si no logras un acuerdo con tus acreedores deberás necesariamente liquidar tu patrimonio para pagar tus deudas.

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Por último, existe una alternativa pensada para deudores que no cuentan con suficiente patrimonio para pagar la totalidad de sus deudas.

La ley de segunda oportunidad es una norma jurídica que permite a estos deudores iniciar una fase extrajudicial de negociaciones sin que se declare el concurso directamente.

De esta forma, el deudor ganará tiempo para poner sus finanzas en orden y al mismo tiempo negociar una salida realista con sus acreedores.

Con las negociaciones extrajudiciales de la ley de segunda oportunidad puedes acceder a importantes beneficios como las quitas y esperas. Sin embargo, si no se logra un acuerdo deberá procederse a declarar el concurso y liquidar el patrimonio.

La ventaja de la ley de segunda oportunidad es que, luego de liquidado el patrimonio, podrás solicitar el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho. El cual consiste en eliminar (sin pagar) todas aquellas deudas que hayan quedado insatisfechas luego de la liquidación.

¿Cómo evito volverme a endeudar?

Finalmente queremos hacer énfasis en que las deudas no son malas. De hecho, los productos financieros son, en gran medida, una herramienta útil para generar riquezas y hacer crecer nuestros negocios.

El problema comienza cuando se adquieren más deudas de las que se pueden manejar, por lo que luego de salir de tus deudas actuales, deberás evitar volver a caer en la misma situación.

Para ello, es necesario plantearse una serie de preguntas cada vez que estemos evaluando adquirir una nueva deuda. Estas preguntas son:

• ¿Seré capaz de devolver el capital con mis recursos económicos actuales?
• ¿Seré capaz de pagar el crédito sin dejar de cubrir mis gastos básicos?
• ¿Podré ahorrar para emergencias mientras pago este crédito?

Si has respondido de forma negativa a alguna de estas interrogantes, significa que no estás en capacidad para adquirir ese nuevo crédito, y por lo tanto será mejor que esperes un tiempo antes de recurrir a nueva financiación.

Preguntas frecuentes sobre solucionar deudas bancarias

¿Qué deudas se pueden reunificar?

Todas las deudas se pueden reunificar, desde las tarjetas de crédito o las compras a plazo de cadenas comerciales, hasta la hipoteca y el préstamo del coche.

¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

Pueden acogerse a esta ley tanto personas físicas como jurídicas, bien sean autónomos, dependientes, comerciantes o no comerciantes.