Figurar inscrito en un fichero de morosos puede resultar estresante. Toda solicitud de crédito resulta rechazada y las opciones parecen cada vez más limitadas. Sin embargo, algunas entidades financieras de crédito siguen ofreciendo alternativas a personas insolventes.

Una de estas alternativas es la de reunificar deudas estando en ASNEF, un procedimiento que promete ser una salida fácil cuando se tiene varias deudas por pagar, pero que a su vez tiene sus riesgos.

Aquí te explicaremos en qué consiste la reunificación de deudas para personas inscritas en ASNEF y si lo recomendamos o no.

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¿Qué es ASNEF?

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es una asociación española encargada de velar por los intereses de las empresas que la componen, tales como:

  • Bancos.
  • Cajas rurales y de ahorro.
  • Entidades financieras del consumo.
  • Aseguradoras.
  • Empresas prestadoras de servicios como telefonía, gas, luz, etc.

Las empresas que forman parte de la asociación comparten información respecto a sus impagos a través del fichero de morosos ASNEF. Este consiste en un registro que recopila información sobre los deudores insolventes de cualquiera de las empresas miembro. De esta forma, estas empresas disminuyen el riesgo de impago al evitar contratar con personas que posean deudas insolventes.

Cuando se solicita un contrato de crédito o servicio con cualquiera de estas empresas, se procederá a verificar que tus datos no se encuentren inscritos en el fichero ASNEF. De lo contrario, tu solicitud muy probablemente será rechazada.

Estar inscrito en un fichero de morosos como ASNEF puede resultar perjudicial en la medida en que obstaculiza cualquier solicitud de financiación e incluso la contratación de servicios tan básicos como luz y gas.

¿Por qué es tan difícil contratar un crédito estando en ASNEF?

Macro shot of financial concept

Cuando posees una deuda vencida con alguna empresa miembro de ASNEF, tus solicitudes de financiación serán rechazadas casi de forma automática, incluso si la deuda es tan pequeña como 15€.

Esto se debe a que la inscripción en el fichero no está sujeta a límite mínimo adeudado, ni tampoco necesita de la aprobación del deudor.

Aunque la ley exige a ASNEF que envíe una notificación al deudor sobre la inscripción de sus datos en el fichero, esto no necesariamente significa que la notificación será recibida. Muchas veces las personas ven rechazadas sus solicitudes de crédito sin saber que la razón es que están inscritas en ASNEF, pues, por cambio de residencia o alguna otra razón, no recibieron la notificación.

El procedimiento de inscripción en el fichero se da a solicitud de la empresa con la que poseen la deuda vencida. Estas empresas cuentan con departamentos que se encargan de pasar esta información a ASNEF de forma automática y sin falta.

A partir de ese momento cualquiera de los bancos o entidades financieras que pertenecen a la asociación podrán verificar tus deudas impagas con solo revisar tus datos en el fichero.

¿En qué consiste la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es un tipo de financiación que tiene por objeto simplificar y facilitar el pago cuando una persona ha acumulado varias deudas a la vez. Esta operación financiera permite contratar un crédito que “reunifica” todas las deudas pendientes en una sola.

De manera que el cliente adquiere un nuevo crédito cuyo capital será calculado para cubrir la totalidad de las deudas pendientes. Así, las deudas anteriores serán extinguidas y solo subsistirá el nuevo crédito de reunificación, el cual, poseerá condiciones más favorables.

Entre las condiciones favorables que puede ofrecer un crédito por reunificación de deudas, se encuentran las de:

  • Cuotas mensuales más bajas.
  • Intereses más bajos.
  • Plazos de amortización más largos.

Se trata de una alternativa pensada para personas cuyas deudas no le permitan llegar a fin de mes. Es decir, personas que tienen problemas de liquidez y que se encuentran en estado de insolvencia o en riesgo de este.

En consecuencia, la persona podrá pagar sus deudas mensualmente sin que esto represente una descapitalización segura. Al mismo tiempo que le permitirá salir de ASNEF, o evitar su inscripción.

¿Reunificar o refinanciar?

Estos son dos términos que suelen ser confundidos. La refinanciación tiene importantes diferencias en relación a la reunificación. En primer lugar, refinanciar un crédito significa sustituir sus características por otras que resulten más convenientes. Es así pues que la refinanciación es una forma de renegociar con el mismo banco para obtener mejores condiciones.

La reunificación, en cambio, no necesariamente se tramita ante un banco con el que ya tengas deudas. De hecho, permite agrupar dos o más deudas de diferentes entidades.

Además, la refinanciación solo aplica cuando se tiene un crédito que no podemos pagar, en cambio la reunificación permite simplificar el pago de varias deudas.

¿Puedo reunificar mis deudas estando inscrito en ASNEF?

Ya todos conocemos las consecuencias de estar inscrito en ASNEF, y estas pueden resumirse en que todo se hace más difícil, y la reunificación de deudas no es la excepción. Con esto no queremos decirte que reunificar deudas estando en ASNEF es imposible. Al contrario, sí puede conseguirse pero con ciertas condiciones.

Como explicamos antes, los bancos y entidades financieras que forman parte de ASNEF no conceden préstamos a personas inscritas en el fichero. Por lo que conseguir la reunificación en una de estas empresas es imposible. Lo que sí puedes hacer es solicitar la reunificación en una entidad privada de préstamos que no se encuentre adscrita a ASNEF.

En la actualidad existen variadas entidades financieras alternativas que ofrecen financiación a través de internet a personas inscritas en ficheros de morosos. Estas empresas, al no formar parte de ASNEF no tienen acceso a la información del fichero, y por lo tanto no podrán verificar si tus datos figuran o no. Además, estas empresas no se encuentran reguladas por el Banco de España, por lo que tienen sus propios métodos para disminuir su riesgo de impago.

Contratar con una de estas empresas puede ser la última alternativa para personas inscritas en ASNEF, puesto que al reunificar sus deudas estas se extinguirán y así saldrá del fichero. Sin embargo, el precio a pagar puede ser muy caro, puesto que:

  • Estas empresas suelen cobrar intereses mucho más altos que los bancos tradicionales.
  • Las condiciones no suelen ser las más claras.
  • Algunas veces sus políticas de cobro pueden calificarse como acoso.

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¿Dónde puedo solicitar la reunificación de deudas estando en ASNEF?

Como ya habíamos mencionado, solicitar reunificación a un banco que forme parte de ASNEF no es una opción, por lo que este tipo de financiación solo podrás recibirlo de alguna entidad financiera de crédito.

Estas entidades procederán a valorar el estado de tus deudas y tus ingresos y te ofrecerán un plan de reunificación que se adapte a tus necesidades. En estos casos es importante que estés atento a las condiciones y cláusulas que te ofrece la entidad, pues no todas se encuentran dentro del marco de la legalidad, imponiendo intereses usurarios y cláusulas abusivas.

Reunificar deudas con hipoteca estando en ASNEF

reunificar deudas estando en asnef

El principal obstáculo para reunificar deudas estando en ASNEF es que la inscripción en el fichero aumenta tu perfil de riesgo. Esto puede solventarse con la constitución de una hipoteca. Si le ofreces a la entidad financiera la oportunidad de hipotecar un inmueble que respalde el crédito de reunificación, entonces tu perfil de riesgo disminuirá y serás un mejor candidato al préstamo.

La reunificación de deudas con hipoteca es recomendable cuando se trata de créditos grandes, pues con esto le das la seguridad a la entidad financiera de que, en caso de impago, podrá ejecutar el inmueble y cobrar el importe adeudado.

Reunificar deudas sin hipoteca estando en ASNEF

De nuevo se trata de una operación financiera que no es fácil, pero tampoco imposible. Mientras más garantías ofrezcas a la entidad para respaldar tu crédito, mejor. Ahora bien, si no posees un inmueble que puedas ofrecer en garantía, puedes disminuir tu perfil de riesgos con otros métodos como:

  • Demostrar que cuentas con un ingreso estable.
  • Probar que la suma de tus deudas no supera los 10.000€.
  • De ser posible, poseer ahorros.
  • Ofrecer tu vehículo como garantía.
  • Vincular tu nómina.
  • Ofrecer un tercero como aval.

¿Qué gastos debo cubrir al reunificar deudas estando en ASNEF?

reunificar deudas estando en asnef

Algo que debes tener en cuenta antes de solicitar la reunificación de deudas, es que la contratación de este nuevo crédito trae aparejados una serie de gastos que deberás cubrir, entre los cuales se encuentran:

  • Comisión de apertura.
  • Comisión por pago anticipado.
  • Gastos en registros y notarías.
  • Gastos de gestoría.

Requisitos para reunificar deudas estando en ASNEF

Los requisitos puntuales que deberás presentar con la solicitud de reunificación van a variar dependiendo de la entidad a la que acudas. Entre los más comunes se encuentran:

  • DNI vigente.
  • Declaración de IRPF.
  • Estados bancarios.
  • Título de propiedad del inmueble (en caso de hipoteca).
  • Información del avalista (de ser el caso).

¿Recomendamos reunificar deudas estando en ASNEF?

Para concluir queremos dejar claro que no consideramos recomendable adquirir ningún tipo de financiación cuando se está inscrito en ASNEF.

La razón por la que no lo recomendamos es que encontrarse en estado de insolvencia y luego adquirir una nueva deuda, puede terminar por envolverte en un ciclo de endeudamiento mucho más severo.

Recuerda que las entidades financieras que ofrecen créditos a personas inscritas en ASNEF no se encuentran reguladas por el Banco de España, y así aprovechan para aplicar cláusulas abusivas en sus contratos.

Los clientes de estas financieras suelen quejarse de que las condiciones del contrato fueron intencionalmente tergiversadas u ocultadas y que terminaron contratando bajo engaño.

En nuestro criterio, cuando se está inscrito en ASNEF o cualquier otro fichero de morosos, lo recomendable es pagar las deudas. Esto se puede lograr negociando con los acreedores para obtener quitas o esperas, así como también modificar condiciones como el plazo de amortización.

Si en definitiva no puedes pagar las deudas por las que te han inscrito en ASNEF, entonces lo que te recomendamos es acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de un procedimiento del que puedes sacar mayores ventajas que en la reunificación.

En todo caso, la mejor opción para salir de ASNEF puede depender de las circunstancias de cada quien. Por lo que ponemos a tu disposición nuestro equipo de expertos que se encargarán de evaluar tu caso y determinar cuál es realmente la solución que más se adapta a tus necesidades.

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