Hace un poco más de una década en España se promocionó masivamente las denominadas Hipotecas Multidivisa. Este producto financiero parecía ser una gran oportunidad de financiamiento para el consumidor; lo que muchos no se esperaban era que se convirtiera en un gran dolor de cabeza.

Este tipo de crédito trajo consigo una cantidad de dificultades que imposibilitaban bajar ese importe principal, y qué decir de las cuotas, si cada día iban en ascenso como la espuma. Este tipo de problemas eran muy común entre clientes. Por suerte hoy, las Hipotecas Multidivisa se pueden reclamar, y recuperar todo el dinero pagado de más.

¿Has sido víctima de una Hipoteca Multidivisa? acompáñanos a lo largo de este artículo y sabrás cómo reclamar.

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¿Qué son Hipotecas Multidivisa?

Las Hipotecas Multidivisa son aquellos préstamos con garantías hipotecarias las cuales, mediante una cláusula, el cliente puede cancelar con otro tipo de moneda que no sea el euro. Aprovechando el balance de la moneda más fuerte en el mercado tales como el yen y el franco suizo.

De esta manera, gracia a las Hipotecas Multidivisa los bancos pueden reducir el riesgo de los créditos otorgados ya que, se mantiene el valor del capital aun en las caídas del euro.

Para un cliente que tenga conocimientos de cómo se mueve el mercado, este tipo de préstamos en multidivisa puede ser provechoso, ya que, puede anticipar las fluctuaciones de las monedas y usarlo a su favor.

El problema radica en que no todos tienen ese conocimiento, más bien, es un número muy corto de personas calificadas con respecto a este tema; surgiendo así los padecimientos de los riesgos tomados al contratar una Hipoteca Multidivisa.

El Tribunal Supremo estableció hace poco el criterio de que el desconocimiento de este producto financiero es causa de nulidad de las hipotecas multidivisa, pues no se puede obligar al cliente en algo del cual no entiende.

¿Cuáles son los riesgos de las Hipotecas Multidivisa?

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Una de las condiciones de las Hipotecas Multidivisa, es que como están vinculadas a diferentes monedas ésta estará siempre sujeta a cambios;y, por otra parte, el cliente no tiene los conocimientos suficientes como para anticipar las fluctuaciones del mercado internacional. Estando así, desfavorecido ante el ente bancario que si conoce al respecto y puede aprovecharse de la situación.

Para quienes no entienden aun al respecto vamos a explicarlo más sencillamente: si aceptas pagar las cuotas con una moneda a la cual está anclada, y esta cuota se ajustará cada vez que esa moneda cambie de valor. Si esa moneda sube su valor con respecto al euro puede que llegues a pagar 200 euros más que en la cuota pasada. Y así cada mes y cada año tendrás una variante.

En el caso contrario, puede pasar que la moneda que elegiste pueda bajar con respecto al euro, quedando así sus cuotas más bajas, pero tendrías que tener los conocimientos necesarios para aprovechar esta oportunidad, y como hemos dicho antes, son pocos quienes entienden esto.

Pero eso no es todo, así como las fluctuaciones de las monedas afectan las cuotas e intereses también afectan al importe principal; ocurriendo que, si has contratado una hipoteca de 6000 euros puedes llegar a pagar un importe principal de 10000 euros.

Otro de los desequilibrios entre los derechos y deberes de ambas partes contratantes es que, los bancos establecen un límite para calcular el importe mínimo que debe pagar el cliente en caso de que la moneda baje (la moneda puede seguir bajando, pero el banco ya establecido el límite), pero no existe un importe máximo, es decir, que el mercado puede hacer subir las cuotas casi indefinidamente, beneficiando en los dos casos solo al banco.

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¿Las Hipotecas Multidivisa se pueden reclamar?

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Gracias a la sentencia del 15 de noviembre del 2017 emitida por el Tribunal Supremo, se pueden reclamar las hipotecas multidivisa por vía judicial basado en las siguientes causales de nulidad:

  • Que esta condición de multidivisa se haya agregado al contrato con desconocimiento del contratante o que sea como una oferta engañosa o confusa.
  • Que el cliente no posea conocimiento calificado para saber los riesgos de este tipo de hipoteca.

Los tribunales emplean el argumento de que las entidades bancarias ya tenían conocimiento de la crisis financiera que se asomaba, y aun así comenzaron a comercializar ofreciendo este producto masivamente sin informar al cliente de los riesgos y ocultando información importante relacionada con la devaluación que sufriría el euro.

¿Cómo Reclamar las Hipotecas Multidivisa?

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Para quienes poseen un crédito Hipotecario Multidivisa es posible pedir que se anule esta cláusula, y pagar en moneda nacional. Y de esta manera podrás pedir que se te devuelva el dinero pagado de más. Esto será procedente siempre y cuando:

  • Des fe de no tener el conocimiento calificado para conocer los riesgos de este tipo de contratos con Hipotecas Multidivisa.
  • Que certifiques que el banco no te ofreció la información pertinente a los riesgos asociados a este tipo de producto.

Con esto anterior, el consumidor podrá iniciar la reclamación ante el banco para que le devuelva el dinero pagado de más o, de ser el caso, puede hacerlo por vía judicial.

Reclamar ante el Banco

Esta debería ser tu primera opción, puedes reclamar la nulidad de la cláusula multidivisa al banco con el cual firmaste contrato. Para esto, debes dirigirte a las oficinas de atención al cliente y presentar tu inconformidad; de igual manera podrás pedir que la cláusula multidivisa sea eliminada y que deseas quedar pagando solo con la moneda nacional.

Igualmente, puedes reclamar la devolución de lo que has pagados extra en las cuotas anteriores, basándote en el carácter abusivo de la cláusula.

Aunque parezca simple no todas las entidades están dispuestas a negociar y otras simplemente se negarán a dar respuesta.

Denunciar ante el Tribunal

En caso de que el banco se negara a eliminar la cláusula multidivisa, puedes acudir al tribunal competente. Deberás solicitar la asesoría de un profesional abogado para demandar la nulidad de la cláusula, presentando el contrato y respondiendo al perfil que antes mencionamos tal como; no tener algún conocimiento de los riesgos que contrae este tipo de préstamo.

¿Qué puedo lograr al reclamar una Hipoteca Multidivisa?

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La nulidad de esta cláusula es diferente a otras, ya que, solo su nulidad es parcial; es decir solo se elimina la cláusula abusiva (Cláusula multidivisa) el resto del contrato sigue igual, quedando de la siguiente manera:

  • Se calcula la Hipoteca por el Euríbor en lugar del índice extranjero y ahora se pagará y calculará en base al euro.
  • Todas las cuotas pagadas anteriormente serán evaluadas en base a la moneda nacional y el monto será recalculado a uno que sea aplicable. En tal caso de que el cliente haya pagado de más, el banco tiene la obligación de devolver la diferencia o restarlo del importe del crédito.
  • Una de diferencia a favor del cliente de esta cláusula abusiva es que esta reclamación no prescribe, es decir, que no hay un lapso límite para reclamar la devolución de lo pagado indebidamente, aun cuando ya ha sido amortizada.

¿Necesitas ayuda?

Si has pagado de más en tus cuotas e intereses es posible que lo recuperes. Si necesitas ayuda puedes consultar a nuestros especialistas en Derecho Bancario y Finanzas de Adiós Ficheros y con gusto te ayudaremos.

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