| Hipotecas multidivisa | |
| Causales de reclamación | Cláusula poco clara. Cliente sin conocimiento calificado. |
| ¿Qué puedes lograr? | Anclar la hipoteca al euríbor. La devolución de lo pagado de más. |
| ¿Necesitas ayuda? | Te ayudamos a RECUPERAR TU DINERO |
Las Hipotecas Multidivisa se pueden reclamar cuando demuestras que las condiciones y sus implicaciones sobre el interés de tu préstamo no han sido lo suficientemente claras para ti. Esto puede hacer que un juzgado ordene a tu banco devolverte todo el dinero que has estado pagando de más.
Sigue leyendo y te explicaremos cómo reclamar una hipoteca multidivisa y qué puedes lograr.
¿Qué es una Hipoteca Multidivisa?
Las Hipotecas Multidivisa son préstamos con garantía hipotecaria que tienen la particularidad de estar vinculados a una moneda diferente al euro, generalmente el yen o el franco suizo. Esto significa que tanto la cuota mensual como los intereses del préstamo pueden subir o bajar de acuerdo a las fluctuaciones de la moneda elegida.
Con este tipo de préstamo los bancos buscan conservar el valor del capital prestado, protegiéndolo la desvalorización del euro. Al mismo tiempo, los clientes con conocimientos en economía y mercado podrían anticipar los cambios en la moneda extranjera y de esta forma contratar una hipoteca más conveniente.
Sin embargo, los juzgados han considerado que para que la hipoteca multidivisa sea válida es necesario que el banco ofrezca al cliente toda la información relacionada a las implicaciones de este tipo de préstamo, de lo contrario, se podría incurrir en un vicio de consentimiento y producir la anulabilidad de la cláusula.
¿Cuáles son los riesgos de las Hipotecas Multidivisa?
Todas las condiciones económicas de una hipoteca multidivisa están sujetos a los cambios de la moneda acordada. Esto hace que el adquiriente se vea atado a cambios que podrían o no beneficiarle, pero que difícilmente podrá anticipar sin los conocimientos adecuados.
Al no ser capaz de anticipar los cambios y sus implicaciones, el adquiriente de una hipoteca multidivisa podría estar contratando un préstamo que realmente no entiende y esto en derecho puede ser considerado un vicio de falta de transparencia, sobre todo cuando el banco oculta información o presenta datos confusos.
Con las hipotecas multidivisa, el cliente puede pasar de un día a otro a pagar el doble o la mitad de la cuota que se le venía cobrando. Estos cambios pueden representar un perjuicio económico inesperado.
Debemos añadir, además, que muy frecuentemente estas hipotecas incluyen también una cláusula suelo, donde establecen un límite mínimo sobre el interés a pagar, pero no uno máximo. De manera que, de acuerdo a las fluctuaciones de la moneda extranjera, el interés puede subir indefinidamente pero no bajar en la misma medida.
Todo esto, además de un vicio de consentimiento, puede representar también un desequilibrio en los derechos y deberes de los contratantes, vicio que también podría provocar la nulidad parcial del préstamo.
Causales para reclamar una hipoteca multidivisa
Mediante sentencia del 15 de noviembre del 2017 emitida por el Tribunal Supremo, se estableció criterio judicial respecto a las hipotecas multidivisa, señalando que estas pueden ser objeto de reclamación cuando:
- La cláusula multidivisa haya sido incluida en el contrato sin el conocimiento del adquiriente o a través de información poco clara.
- El cliente no posea conocimiento calificado para saber los riesgos de este tipo de préstamo.
¿Cómo Reclamar las Hipotecas Multidivisa?
Las hipotecas multdivisa pueden ser reclamadas en sede judicial mediante una acción de nulidad, para lo que deberás contar con la asesoría de un abogado de derecho bancario y acreditar lo siguiente:
- Que para el momento de la contratación de la hipoteca no tenías el conocimiento necesario para entender los riesgos de una cláusula multidivisa.
- Que la entidad omitió su deber de informarte a cabalidad las implicaciones de una cláusula multidivisa.
Reclamar ante el Banco
Es posible reclamar una hipoteca multidivisa directamente ante la entidad bancaria. Para ello deberás dirigirte a la oficina de atención al cliente y presentar una reclamación escrita donde describas tus consideraciones y exigencias.
Algunas entidades estarán dispuestas a negociar, ofreciéndote eliminar la cláusula multidivisa, pero pocas veces encontrarás la devolución de todo lo que has pagado de más, por lo que es conveniente analizar todo el panorama antes de acceder a un acuerdo.
Denunciar ante el Tribunal
Con la asesoría de un profesional del derecho, puedes denunciar judicialmente la nulidad de tu cláusula multidivisa. En este caso deberás demostrar ante el juez que no posees los conocimientos calificados para comprender cómo funciona este tipo de préstamo, así como acreditar que no se te ha facilitado toda la información pertinente.
Es importante destacar que mediante esta acción estarás demandando la nulidad de la cláusula multidivisa como parte del préstamo, pero no la nulidad total del contrato.
¿Qué puedo lograr al reclamar una Hipoteca Multidivisa?
Al reclamar una de estas hipotecas, puedes lograr que el juzgado declare nula la cláusula multidivisa, lo que provocará la nulidad parcial del contrato, y en consecuencia:
- La hipoteca y todas sus condiciones económicas pasarán a ser calculadas en base al euríbor.
- Se te devolverá todo lo que hayas pagado de más desde el nacimiento del préstamo, o será restado del capital pendiente por amortizar.
Preguntas frecuentes sobre Hipotecas Multidivisa
¿Son legales las hipotecas multidivisa?
Sí son legales siempre y cuando el banco cumpla con informar a cabalidad todas las implicaciones de la cláusula multidivisa.
¿Cuándo son rentables las hipotecas multidivisas?
Los clientes pueden beneficiarse de esta cláusula cuando el euríbor está muy por encima de los índices de divisas extranjeras.
