Los ficheros de morosos de ASNEF o RAI son una pesadilla para quienes dependen financiamientos para realizar sus proyectos. Estar en uno de estos ficheros es automáticamente olvidarse de conseguir un crédito. Si no tenemos los medios para cancelar la deuda, hay otras alternativas que podemos considerar. Si deseas saber cuándo caduca ASNEF, o que opciones tienes para abandonar el fichero sin gastar mucho dinero, este artículo es para ti.

¿Qué es ASNEF?

Cuándo caduca ASNEF

ASNEF representa la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito una empresa que se encarga de registrar los datos de solvencia de clientes de miembros de la asociación. ASNEF no es una empresa nueva, ha estado funcionando desde 1957 Y desde entonces ha estado solamente sumando nuevos miembros a su organización.

Los miembros asociados o adheridos de la organización incluyen además de bancos y entidades de crédito, compañías eléctricas, telefónicas, aseguradoras, petrolíferas, etc.

Fichero de Morosos ASNEF

La ASNEF es ampliamente conocida por sus ficheros de morosos, donde se registran a todos los que hubieren dejado una deuda a algún miembro de la asociación. Los miembros y adheridos aportan información sobre clientes insolventes dentro de los primeros 90 días a la asociación formándose así los ficheros de morosos ASNEF.

Quienes se encuentran en ASNEF encuentran múltiples consecuencias. La principal de ellas es estar en una suerte de lista negra para financiamientos, ninguna una caja o banco querrá prestar a una persona en el fichero. Además, las tarjetas de crédito son suspendidas, las aseguradoras pueden poner peros para cubrirte, o incluso para contratar servicios pospago en compañías telefónicas.

¿Cómo saber si estás en ASNEF?

Si bien el hecho que todas tus solicitudes de financiamiento sean rechazadas es un buen indicadito, existen diversas formas de saber si estás en ASNEF. La Asociación está en la obligación de enviar una notificación a los clientes que morosos exigiendo el pago, al cumplir con esta formalidad pueden incluirte en el fichero sin perjuicio a tu derecho al honor. El método utilizado por ASNEF para estás notificaciones es el correo certificado, en la carta que envía ASNEF se incluye un numero de referencia para consultas en la web de ASNEF.

En caso de no contar con el numero de referencia, no podrás consultar online, no obstante, aún puedes consultar enviando un correo electrónico a sac@equifax.es. También se puede consultar enviando una carta certificada al apartado de correos 10.546, Madrid, 28080. En ambos casos se deben incluir los datos pertinentes a la consulta, es decir nombre y apellidos, fecha NIF, además de incluir fotocopia del DNI por ambas caras.

¿Cuándo Caduca ASNEF?

Según lo establecido en el artículo 28, numeral 3 de la Ley Orgánica 5/1992, de 29 de octubre, de regulación del tratamiento automatizado de los datos de carácter personal, no se podrán conservar datos determinantes para enjuiciar la solvencia económica de los afectados de carácter personal por más de seis años.

Esto significa que pasados los seis años cuando caduca ASNEF, podemos solicitarle a la asociación que remueva nuestros datos de sus ficheros de morosos. Ahora bien, esto no necesariamente significa que nuestra deuda caduca. La caducidad o prescripción de la deuda se determinará según el tipo de deuda, por ejemplo: Las hipotecas prescriben a los 20 años, mientras que las deudas personales generalmente no superaran los 15 años. Por su parte los pagos periódicos como alquileres de fincas o pensiones alimenticias caducan a los 5 años, las deudas tributarias a los 4 años.

Lo que nos indica que, dependiendo de la naturaleza de nuestra deuda, cuando caduca ASNEF no necesariamente caduca la deuda sino la posibilidad de conservar nuestros datos en el fichero. Sin embargo, hay excepciones a esta regla, si cambia el acreedor de tu deuda, se empezará a computar desde cero el plazo de los seis años desde el momento del cambio de acreedor. Esta es una de las razones por las que no recomendamos esperar a la caducidad para salir de ASNEF.

¿Cómo Salir de ASNEF?

Esto es lo que la mayoría de las personas que se encuentran en ASNEF desean saber para poder recuperar un estilo de vida financiera sana y sin deudas. Claramente la principal de las opciones para salir de ASNEF es pagar la deuda, sin embargo, entendemos que esta opción no siempre esta disponible para todo el mundo. Por lo que dejaremos varias opciones factibles para salir de ASNEF.

Pagar la deuda

Si conseguimos un aumento o logramos reducir nuestros gastos y poner nuestras finanzas en orden podemos organizarnos para pagar la deuda. Al hacerlo la entidad a la que le debíamos esta obligada a comunicarle a la asociación de la cancelación de la deuda y por tanto en un lapso no mayor a 10 días eliminarte del fichero.

Se han registrado casos en los que luego de haber cancelado la deuda aún aparecemos en ASNEF, esto generalmente se debe a un retraso administrativo. Si esto llega a sucederte, simplemente debemos comunicarnos con ASNEF enviando los documentos que certifican la cancelación del 100% de la deuda.

Esperar la caducidad de los datos

Anteriormente mencionamos cómo la ley de regulación del tratamiento automatizado de los datos de carácter personal pone el limite de 6 años para mantener tus datos en un fichero. Así se abre la posibilidad de que, pasados los 6 años, podamos solicitar la baja de nuestros datos en el fichero. No recomendamos esperar cuando caduca ASNEF para salir del fichero, no obstante, es una buena opción para quienes atraviesan una situación difícil.

Cancelación de la Deuda

Cuándo caduca ASNEF

Cómo ya debes saber la inscripción de tu nombre en los ficheros de morosos está regulada por la ley, lo que significa que deben cumplirse ciertos requisitos formales. Por lo que, si nuestros datos son agregados al fichero sin considerar estos requisitos, ya sea por haberlo hecho de forma errónea, incompleta o fraudulenta puede dar cabida a reclamar la cancelación o eliminación de tus datos sobre el fichero.

Los requisitos que se deben cumplir a fin de incluir nuestro nombre en los ficheros de morosos ASNEF son los siguientes:

  • La deuda debe ser cierta y legítima.
  • La deuda debe estar vencida y por ende su pago ha de ser exigible.
  • La deuda debe encontrarse en estado impago.
  • El acreedor debe haber exigido al menos una vez el correspondiente pago.
  • Que, a pesar de la exigencia de pago, no se haya efectuado pago alguno.
  • Que se trate de una deuda no mayor a seis años.

Si alguno de estos requisitos es incumplido, como por ejemplo la notificación de la exigencia de la deuda, se abre la posibilidad de reclamar daños al honor. Esto es algo de lo que muchas entidades se cuidan porque puede ser una demanda muy costosa. De igual forma, solo podrán incluirse en el fichero los datos de deudores cuyas deudas se encuentren vencidas y sean exigibles. Algunos comercios amenazan con incluir en el fichero sobre deudas que aún no están vencida a fin de ejercer presión sobre sus clientes.

Los Derechos ARCO y ASNEF

Cuándo caduca ASNEF y Derechos ARCO

Como hemos visto, ASNEF y los derechos sobre la protección de datos están íntimamente relacionados. Esto implica que para reclamar a ASNEF muchas veces deberemos ejercer nuestros derechos ARCO.

Estos representan el derecho a Acceso, Rectificación, Cancelación, Oposición, Limitación y Portabilidad.

Derecho de Acceso

Mediante el derecho de Acceso podemos solicitar a ASNEF ponernos en pleno conocimiento sobre los datos que contienen sobre nosotros. Es importante aclarar que el deudor debe tener acceso a sus datos de forma gratuita, todo lo referente a la inscripción, la deuda, el acreedor, etc.

Derecho de Rectificación

El derecho a Rectificación busca garantizar que el deudor pueda solicitar la corrección de sus datos, en caso de descubrir que se encuentran desactualizados, incompletos o con presentan cualquier error. Este derecho es de gran importancia, ya que abarca no solo los datos de identidad del deudor, también los datos referentes a la deuda como por ejemplo el monto total.

Derecho de Cancelación

El Derecho de cancelación faculta a los usuarios a solicitar a la asociación eliminar los datos del listado una vez que la deuda ha sido saldada. En caso de que hayan pasado seis años desde su inscripción, el deudor podrá ejercer el derecho de cancelación cuando caduca ASNEF.

Derecho de Oposición

Con el Derecho de Oposición los usuarios pueden solicitar a ASNEF retirar sus datos del fichero en caso de considerar que estos han sido incluidos de forma fraudulenta o por un error. Ejerciendo el derecho de oposición, los usuarios pueden presentar la documentación que certifique que la deuda por la cual se nos ha ingresado al fichero ha sido cancelada. De cualquier forma, se debe demostrar que no se están cumpliendo con los requisitos exigidos para dar de alta en los ficheros de morosos.

Derechos de Limitación y Portabilidad

El Reglamento General de Protección de Datos ha introducido dos nuevos derechos que limitan el tratamiento de datos personales. Estamos hablando de los derechos de Limitación y Portabilidad. El primero establece un limite para lo que pueden ser usados los datos. Estos solo podrán ser usados para la formulación y ejercicio o defensa de reclamaciones, la protección de los derechos de otra persona o por razones de interés público.

El derecho de Portabilidad indica que los datos sol podrán ser transmitidos mediante un formato estructurado de uso habitual y fácil lectura. Ante la denegación del ejercicio de cualquiera de estos derechos debemos dirigirnos ante la Agencia Española de Protección de datos donde podremos hacer la reclamación.

¿Necesitas ayuda?

Si estás en los ficheros de morosos de ASNEF y quieres salir lo antes posible, podemos ayudarte a descubrir cuales opciones se encuentran disponibles según tu caso particular.

En Adiós Ficheros tenemos un equipo de expertos en finanzas y Derecho Bancario, quienes se analizarán tu caso en particular y se encargarán de diseñar una propuesta de plan de pagos que pueda ayudarte a salir de deudas de forma eficiente y definitiva.

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